Faites vos devoirs - trouver le prêt hypothécaire qui convient à votre mode de vie et votre budget

Vous avez été regardant les maisons pendant des mois, et enfin vous l'avez trouvé - la maison qui est juste. Alors maintenant, tout ce que vous avez à faire est d'acheter votre nouvelle maison, se déplacer dans et à s'installer, non? Pas tout à fait. Il ya encore un grand pas pour aller-obtenir un prêt hypothécaire. Vous allez avoir à se prononcer sur le type de modalités de prêts hypothécaires et le paiement qui correspondent à votre budget. Et vous allez avoir à vous préparer en faisant quelques recherches. Ce qui suit est l'information précieuse qui sera crucial pour vous aider à prendre des décisions de prêt qui conviendra à votre budget et les circonstances.

Série: 3 Trouver un match parfait pour votre Home Mortgage

Facteurs qui affectent votre prêt hypothécaire

Les paiements hypothécaires sont déterminés sur la base des critères suivants:

Montant du prêt

Durée du prêt

Acompte

Points de promotions

Les frais de clôture

La qualité du crédit

Le niveau de revenu

Verrouiller la période

Montant du prêt: Le montant de votre emprunt peut augmenter votre taux d'intérêt si le montant financé dépasse les limites des prêts conformes fixés par Fannie Mae et Freddie Mac, (sociétés privées réglementées par le gouvernement fédéral), qui gère les prêts accordés. Les changements conformes limite de prêt au début de chaque année.

Plus courts prêts, comme une note 30 années ou 15 ans, peuvent vous faire économiser des milliers de dollars en paiements d'intérêt sur la durée du prêt, mais vos paiements mensuels seront élevés. Une hypothèque à taux variable peut vous aider à démarrer avec un taux d'intérêt inférieur une hypothèque à taux fixe, mais vos paiements pourraient obtenir plus élevée lorsque les changements de taux d'intérêt.

Acompte: Un grand acompte vous donnera le meilleur taux possible. Si vous avez l'argent maintenant et que vous voulez réduire vos paiements, vous pouvez payer des points sur votre prêt à faire baisser votre taux hypothécaire. Le concept est simple: en échange d'avance plus d'argent, les prêteurs sont prêts à baisser leur taux d'intérêt, réduisant les paiements de l'emprunteur. N'oubliez pas de tenir compte des dépenses à venir et les frais de clôture dans votre décision de paiement vers le bas.

Les frais de clôture. En plus de votre acompte, vous devrez payer les frais de clôture pour le traitement de votre prêt et le transfert de la propriété du vendeur à vous, l'acheteur. Les frais de clôture peut varier de 3% -5% du montant de votre prêt, selon l'endroit où vous vivez, le prêt que vous choisissez et votre date de clôture. Dans certains cas, vous pouvez financer les frais de clôture de certains de votre prêt hypothécaire. Lorsque vous appliquez pour le prêt, votre prêteur vous donnera une estimation des coûts de fermeture, qui comprennent généralement:

Frais de montage.

Les coûts de traitement de votre prêt (y compris l'enquête de propriété et de l'évaluation).
Articles payés à l'avance, comme la première année de prime d'assurance prêt hypothécaire, la première année de prime d'assurance des risques et des primes d'assurance de première année d'inondation ou de tremblement de terre, si nécessaire.

Comptes d'entiercement - un compte détenu par le prêteur dans lequel l'acheteur de maison paie habituellement pour les taxes foncières de la ville / comté, l'assurance prêt hypothécaire et l'assurance des risques, si nécessaire.

Les frais d'assurance titres.

Les frais d'enregistrement et de transfert.

Frais d'avocat.

Score de crédit: Votre crédit et l'endettement-revenu-ratio incidence sur les conditions de votre prêt grâce à votre score FICO qui est utilisé pour déterminer votre cote de crédit. Si vous avez un bon crédit et que votre revenu mensuel est supérieur à vos titres de créance mensuelles, vous aurez approuvé à un taux d'intérêt plus bas. Toutefois, si votre revenu mensuel couvre à peine de vos dettes minimales, vous ne recevrez pas le plus faible taux d'intérêt disponibles, même si vous avez un bon dossier de crédit.

Lock-in Tarif: Lorsque vous magasinez pour un prêt rappeler que les taux d'intérêt changent fréquemment. Il est important de demander à votre représentant hypothécaire si un lock-in taux est possible. Cela vous garantira un taux spécifique, à condition que le prêt est fermé, avec une période de temps définie.
Déterminer la taille d'un paiement hypothécaire mensuel vous pouvez vous permettre

Votre choix de l'hypothèque sera influencé par des questions telles que
Combien d'années pensez-vous de vivre dans votre nouvelle maison?
Comment est-il important d'être libre de la dette hypothécaire, avant d'affronter les factures des collèges de vos enfants ou la planification de votre future retraite?
Comment vous sentez-vous avec la certitude d'un versement hypothécaire fixe par rapport à un paiement qui peut changer au fil du temps?

Votre paiement mensuel varie selon le type et la durée du prêt et le montant que vous mettez vers le bas. La plupart des prêteurs vous aidera à choisir le prêt qui vous convient le mieux à votre situation financière.

Comment un taux d'intérêt bas pouvez-vous attendre?

Prêts à plus court terme offrent des taux d'intérêt plus faibles et sont divisés en deux types. Une hypothèque à taux fixe signifie que le taux est bloqué pour la durée de vie du prêt. Taux révisable, également appelé un bras ou une note à taux variable, est une note qui offre généralement une baisse des paiements pour la première année, puis change périodiquement sur la base des termes et conditions de votre note. Payer à prix bon marché "des points" peut faire baisser votre taux d'intérêt. Si votre prêt vous oblige à payer des points ou si vous voulez acheter "bas" du taux d'intérêt en utilisant des points, n'oubliez pas que d'un point est égal à 1% du montant du prêt.

Choisir le bon prêt hypothécaire

Si vous voulez la stabilité et la prévisibilité d'un taux fixé pour la durée de vie de votre prêt, puis un prêt hypothécaire à taux fixe peut être pour vous. Habituellement, plus la durée de l'hypothèque, le plus d'intérêt que vous payez sur la durée de votre prêt. Bien que, d'un plus long terme signifie que vos paiements hypothécaires mensuels seront inférieurs à ce qu'ils seraient avec un niveau comparable à court terme de l'hypothèque.

30 années contre 15 années hypothèque à taux fixe.

Une hypothèque de 30 ans aura un paiement mensuel inférieur et un taux d'intérêt plus élevé qu'un prêt hypothécaire de 15 ans. Vous aurez une petite obligation mensuelle, mais vous aurez à payer plus pour votre maison au fil du temps parce que vous le rembourser avec intérêt pendant une longue période.
D'autre part, une hypothèque de 15 ans aura un paiement mensuel plus élevé et un taux d'intérêt inférieur de sorte que vous paierez moins pour votre maison parce que vous le rembourser dans un délai plus court.

Prêt hypothécaire à taux ajustable.

ARM, sont à court terme à taux fixe des prêts: Après le terme à taux fixe est en place, le taux ajuste à intervalles réguliers en conformité avec les conditions actuelles de taux d'intérêt à cette époque. Un ARM 5/1, par exemple, a un taux fixe pour cinq ans, puis ajuste chaque année pour les 25 prochaines années. (ARM fonctionnent généralement sur un calendrier de 30 ans.)

La durée de la période à taux fixe sur un bras généralement peut varier d'un mois à 10 ans. Le plus le taux est fixé, plus le taux d'intérêt que vous obtiendrez. Mais de manière générale - et il ya eu des exceptions dans le passé - ARM vous coûtera moins cher à court terme. Avec l'ARM, à la fois vos paiements mensuels et des taux d'intérêt devrait être inférieure à soit un taux fixe de 15 ans ou 30 ans hypothèque.

Le risque avec un ARM, c'est que lorsque les taux d'intérêt augmentent, vous pourriez finir par payer beaucoup plus que vous négocié. Vérifiez si votre ARM a un taux de capitalisation de sorte que si les taux augmentent, votre changement ne peut pas dépasser un certain plafond prédéfini.

Si vous savez que vous serez dans une maison pendant 12 ans ou plus, une hypothèque de 30 ans à taux fixe pourrait fonctionner mieux pour vous que, disons, un bras de 5/1, où vous fixer un taux pour les cinq ans, puis il ajuste chaque année par la suite. Mais si vous pensez que vous ne serez pas à la maison plus longtemps que cinq ou six ans, un bras de 5/1 pourrait faire plus de sens.

Conseils d'achat d'hypothèques.

Parlez-en à des spécialistes en prêts hypothécaires de votre banque. Si vous commencez à chercher une maison, ils peuvent évaluer votre situation financière et vous aider à déterminer un prix d'achat qui est dans votre budget et un programme de prêt hypothécaire qui convient à votre style de vie et de revenus. Dans de nombreux cas de votre conseiller peut vous préparer un prêt hypothécaire pré-approuvé avant de finaliser votre achat.

Demandez à un spécialiste hypothécaire auprès de votre banque pour vous aider à calculer les paiements à taux d'intérêt différents. Cela vous aidera à déterminer un paiement mensuel qui peut être intégré confortables dans votre budget.

Types de programmes de prêts hypothécaires.

La plupart des prêteurs se sont engagés à veiller à ce que votre expérience est enrichissante financement de l'habitation et sans effort. À cette fin, il ya beaucoup de programmes disponibles pour s'adapter à une variété de situations, les modes de vie et vos profils financiers. Il s'agit notamment de:

Crédit à taux fixe. Si vous avez trouvé une maison que vous envisagez de vivre dans des 10-30 ans, envisager un prêt à taux fixe. C'est prévisible et stable, puisque le taux d'intérêt est fixé pour toute la durée du prêt. Parce que le paiement mensuel pour le capital et les intérêts reste le même pour la durée du prêt, il est plus facile de planifier un budget. La plupart des prêteurs offrent de nombreux prêts à taux fixe avec termes pour s'adapter à votre budget, y compris les prêts qui ne nécessitent pas d'argent vers le bas.

Réglable-taux de prêt.

Si vous prévoyez d'être dans votre maison pour une courte période de temps, ou prévoyez que votre revenu pour augmenter les ans, un prêt hypothécaire à taux révisable (ARM) peut simplement être la bonne pour vous. Un prêt ARM commence généralement par un taux d'intérêt initial inférieur traditionnels prêts à taux fixe. Après une période de paiement première série (en général un, trois, cinq, sept ou dix ans), le taux d'intérêt peuvent changer périodiquement (généralement annuellement ou semestriellement) en fonction des conditions du marché. Comme les variations de taux, les modifications des paiements mensuels. Prêts ARM disposent d'un ajustement "bouchon" qui limite combien le taux d'intérêt peut aller jusqu'à. Cela vous aide à protéger contre les fortes augmentations de votre paiement mensuel.

Prêts pour accédants à la propriété.

La plupart des banques offrent des prêts abordables pour le rendre plus facile pour les accédants à la propriété avec des économies limitées de se qualifier pour un prêt immobilier. Plus précisément, la FHA et prêts gouvernementaux VA sont disponibles à des acheteurs qualifiés, basés sur le revenu ou emplacement de la propriété. Ces programmes de financement abordables peut aider à rendre plus facile d'acheter une maison car ils nécessitent peu d'argent ou pas vers le bas et offrent également de crédit flexible et des lignes directrices sur le revenu.

Calendrier de remboursement.

Voir également la rapidité avec laquelle vous souhaitez rembourser votre prêt - dans les 15 ans, 20 ans, 25 ans, 30 ans? Voulez-vous effectuer des paiements aux deux semaines hypothécaires? En règle générale, plus tôt vous rembourser le prêt, le plus vous économiserez en intérêts. Cependant, le plus vous prolongez la durée de votre financement, la baisse des les de vos paiements mensuels peut-être. Donc, lorsque vous choisissez un prêt à terme, compte de votre budget, vos habitudes de dépense à long terme, votre revenu au cours de la durée du prêt et combien de temps vous prévoyez de rester dans votre maison.

Quel prêt est bon pour moi?

Les situations de vie ci-dessous peuvent vous aider à décider quel prêt vous pourriez envisager.

"Obtenir le plus bas paiement mensuel est le plus important pour moi, et je serai dans ma maison depuis moins de cinq ans."
Un bras intermédiaire (cinq ans ou plus), si votre revenu est fixe ou devrait diminuer.
Un bras court terme (trois ans ou moins) si vous prévoyez que votre revenu d'augmenter.

"Obtenir le plus bas paiement mensuel est le plus important pour moi, et je serai dans ma maison pendant plus de cinq ans."
Un prêt hypothécaire à durée déterminée (par exemple, de 30 ans fixe).
Un bras intermédiaire si vous prévoyez que votre revenu de continuer à augmenter.

«J'ai peu d'argent économisé pour un acompte."
Un prêt FHA.
Un prêt VA, si vous êtes un vétéran.

"Je n'ai pas de références de crédit traditionnels (par exemple, de voitures cartes de crédit ou de crédit), mais je payer mon loyer et autres factures à temps."
Un prêt de la FHA.
Un prêt VA, si vous êtes un vétéran.

"Rembourser mon prêt hypothécaire plus rapidement et économiser de l'argent en payant moins d'intérêt à long terme est ce qui est plus important pour moi."
Un prêt hypothécaire à court terme, tel que 15 - ou 20 ans prêt à taux fixe.
Un prêt hypothécaire de 30 ans toutes les deux semaines accélère la réduction de la principale en appliquant plus d'un paiement supplémentaire par année, réduisant le total des intérêts et la durée du prêt

Plan de protection des emprunteurs

Plan de protection des emprunteurs est une fonctionnalité optionnelle de votre prêt qui peut offrir la tranquillité d'esprit dans les moments difficiles - comme une perte d'emploi ou d'invalidité soudaine. Plan de protection emprunteurs d'annuler votre mensuels de capital et paiement des intérêts si vous perdez votre emploi ou sont incapables de travailler pour cause de maladie ou de blessure. Plan de protection des emprunteurs peut annuler un total de jusqu'à 12 mois, en fonction de l'option de protection et de la période de prestations choisis. Et si tu devais mourir dans un accident solde de votre prêt sera complètement annulé.

Avantages de la protection.

Abordable. Décidez ce que vous et votre famille avez besoin et nous vous aiderons à le rendre abordable.

Facile à obtenir. Il n'existe aucune exigence de santé ou des examens médicaux et tout prêt la taille admissible.

Avantages supplémentaires. Vos prestations mensuelles ne seront pas réduites en raison d'autres prestations de chômage de l'État ou une rente d'invalidité vous pouvez recevoir.
Options de protection disponibles avant la clôture du prêt sont notamment le chômage involontaire et le handicap et peuvent être achetés individuellement, ou comme une combinaison. Ces options comprennent également la protection de décès accidentel et sont disponibles sur une base individuelle ou conjointe.

Des réponses rapides et de traitement simplifié. Le processus d'approbation devrait être simple et rapide. De nombreux acheteurs qui ont des antécédents de crédit excellente peut être approuvé pour un prêt hypothécaire au moment de la demande et avec très peu de documentation.

Sans souci des hypothèques avec la paperasserie de 80% de moins.

Utilisez un procédé exclusif de déterminer si vous êtes admissible à cette fonction de prêt simplifié. Cela signifie moins de creuser, le tri et la collecte de documents pour vous.

Votre qualification pour la paperasse réduite dépend d'un certain nombre de facteurs:
Forte de crédit - n'a pas à être parfait
Type de prêt hypothécaire que vous choisissez - et de nombreux types de prêts hypothécaires les montants des prêts jusqu'à 750 000 $ sont admissibles
Même si vous n'êtes pas admissible pour la fonctionnalité de 80% moins de formalités hypothécaires, votre demande de prêt hypothécaire peut encore être approuvé.

Acheter une maison est l'un des événements les plus importants dans votre vie. Donc, parler à des professionnels de l'hypothèque, faire vos devoirs et sélectionnez un prêt qui s'adapte à votre style de vie et votre budget. Et profiter de la satisfaction de posséder votre propre maison....